Przy spłacie kilku zobowiązań jednocześnie nietrudno dostać finansowej zadyszki i wówczas kredyt konsolidacyjny okazuje się prawdziwym zbawieniem. Dzięki niemu wszystkie dotychczasowe raty można zamienić w jedną o niższej wartości i tym samym ułatwić sobie spłatę zadłużenia.
To najkrótszy opis tego, jak działa ten specyficzny produkt kredytowy. A co jeszcze warto o nim wiedzieć? Wyjaśniamy!
Kredyt konsolidacyjny – co to za produkt?
Podobnie jak pozostałe rodzaje kredytów także kredyt konsolidacyjny jest to zobowiązanie, jakie można zaciągnąć w banku na sfinansowanie określonego wydatku. W tym przypadku celem kredytowania jest połączenie innych zobowiązań w jedno. Polega ono na ich całkowitej spłacie po to, by kredytobiorca miał do regulowania wyłącznie nowy produkt konsolidacyjny, a więc płacił jedną niższą ratę zamiast kilku dotychczasowych.
Skonsolidować można różne zobowiązania zaciągnięte w innych bankach. Tylko niektóre instytucje uwzględniają także chwilówki i inne pozabankowe pożyczki. Z reguły konsolidacją można objąć:
· kredyty samochodowe,
· kredyty na zakupy ratalne,
· limity w rachunku,
· karty kredytowe.
Kredyt konsolidacyjny ma charakter celowy, a więc pozyskane w jego ramach środki należy przeznaczyć na spłatę konkretnych zobowiązań. Zwykle pieniądze są przelewane przez bank na wskazane rachunki innych instytucji, natomiast klient może ewentualnie na swoje konto otrzymać dodatkową gotówkę na dowolny cel.
Rodzaje kredytu konsolidacyjnego
Banki proponują dwa rodzaje produktów pozwalających zamienić dotychczasowe zobowiązania w jedno i są to:
· kredyty konsolidacyjne gotówkowe – często występują pod nazwą pożyczek i są przeznaczone do spłaty innych zobowiązań o łącznej sumie nieprzekraczającej 200 tys. zł; okres spłaty takiego kredytu konsolidacyjnego zwykle wynosi maksymalnie 10 lat,
· kredyty konsolidacyjne hipoteczne – są przeznaczone na spłaty zobowiązań w większej kwocie, dlatego ich zaciągnięcie wymaga zabezpieczenia na nieruchomości; ze względu na wysokość okres ich spłaty może wynieść nawet 20-30 lat.
Oba produkty zazwyczaj umożliwiają pozyskanie dodatkowej sumy środków na dowolny cel, jednak zależy to od posiadanej zdolności kredytowej.
Dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny?
Z racji swojej specyfiki kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla osób zadłużonych, czyli spłacających już jakieś zobowiązania zaciągnięte w innych bankach. Z oferty korzystają najczęściej osoby, dla których obsługa kilku produktów każdego miesiąca jest zbyt dużym obciążeniem pod kątem finansowym oraz organizacyjnym. Konsolidacja pozwala uporządkować finanse i ułatwia spłatę zadłużenia. Z reguły jedna nowa rata jest ustalana na takim poziomie, by była niższa niż suma dotychczas spłacanych rat.
Warto jednak pamiętać, że kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych nie jest przeznaczony dla tych, którzy mają przeterminowane długi. Banki przy weryfikacji wniosku o finansowanie zwracają uwagę na historię kredytową w BIK i udzielają wsparcia wyłącznie tym klientom, którzy do tej pory starali się spłacać swoje zobowiązania rzetelnie i terminowo.
Aby skorzystać z konsolidacji, należy także spełnić ważny warunek – mieć zdolność kredytową do spłaty nowego zobowiązania. Chodzi tutaj przede wszystkim o odpowiedni poziom dochodów, które powinny mieć charakter stały i regularny oraz w takiej wysokości, by spokojnie pokryły comiesięczne raty.
Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?
Banki reklamują kredyt konsolidacyjny jako wygodny sposób na zmniejszenie miesięcznych obciążeń związanych z obsługą zadłużenia. Jedna mniejsza rata rzeczywiście może znacznie odciążyć domowy budżet, a przy okazji uporządkować finanse i ułatwić spłatę zobowiązań. Dla wielu osób zaletą tego rozwiązania jest także możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki na dowolny cel.
Warto jednak pamiętać, że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego nie jest darmowe, a dodatkowe odsetki powiększą całkowitą kwotę zadłużenia. Koszt całej operacji może być dość wysoki, jeśli w celu zminimalizowania nowej raty wydłużymy maksymalnie okres spłaty nowego kredytu, ponieważ będzie się to wiązało z większymi odsetkami.
Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z oferty warto więc sprawdzić jej opłacalność przy pomocy darmowego narzędzia, jakim jest kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Pozwala on szybko obliczyć, ile wyniesie nowa rata przy spłacie zobowiązań o określonej wartości i wybranym okresie spłaty nowego kredytu. Kalkulator konsolidacji oblicza te raty na podstawie konkretnych ofert bankowych, dlatego można od razu się zorientować, jaki będzie koszt całego przedsięwzięcia.
Z rozwiązania warto skorzystać przede wszystkim w sytuacji, gdy dodatkowy koszt ma marginalne znaczenie, ponieważ ważniejsze jest uniknięcie kłopotów związanych z nadmiernym zadłużeniem. Jeżeli więc nie dajesz już rady spłacać wszystkich kredytów, kart kredytowych i pożyczek, zamiast spóźniać się z płatnościami, lepiej weź kredyt konsolidacyjny, który pomoże uporać Ci się z problemem.
